A causa de una deuda por valor de $110 mil con un operador de telefonía móvil, en la que presentaba una mora de más de dos años, Juan Carlos Pérez no pudo obtener un crédito por $5 millones con el que pensaba financiar un negocio personal. Su reporte negativo en una central de riesgo limitó su posibilidad de comenzar lo que él llama 'un emprendimiento'.
Pérez explica que por diferentes motivos no había podido pagar la deuda. 'Una vez intenté pagar y no había sistema para recibir el dinero, otro día no me recibieron el pago con tarjeta, así que me descuidé y dejé que pasara el tiempo, ahora lo lamento'.
Como Pérez, hay 2 millones de colombianos que tienen reportes negativos en las centrales de riesgo, según datos del senador conservador David Barguil, quien presentó junto al parlamentario liberal, Luis Fernando Velasco, un proyecto que modifica la ley de Habeas Data (Ley 1266 de 2008) que plantea borrón y cuenta nueva para quienes cancelen sus deudas en los primeros seis meses de la ley.
Las centrales
Existen varias centrales de riesgo y las más grandes del país son la Central de Información de la Asociación Bancaria y de Entidades Financieras de Colombia (Cifin), Datacrédito, Covinoc, Computec, Credicheque y Fenalcheque, entre otras. Son entidades de carácter privado que están sujetas a inspección y vigilancia de la Superintendencia de Industria y Comercio (SIC).
Ante estas centrales, se registra el comportamiento crediticio, financiero y comercial de las personas que realizan operaciones con entidades financieras, cooperativas y empresas de sector real.
La información de las bases de datos puede ser positiva o negativa, de acuerdo con el cumplimiento de las obligaciones.
La calificación
De acuerdo con la compañía TransUnión, propietaria de Cifin, el análisis de los hábitos de pago, genera los denominados puntajes o score de crédito.
Las centrales de información analizan y consolidan los puntajes de crédito y la ponderación está representada en unos score, que son tomados como referencia por los prestamistas para determinar qué tan riesgoso o no es una persona cuando se le va a dar un crédito.
La multinacional explica que si bien el puntaje da una referencia a las entidades otorgantes de los préstamos, 'no quiere decir que los prestamistas lean o acceden a su historial de crédito completo, para establecer más elementos que permitan determinar si otorgan o no el crédito'.
No todo es negativo
DataCrédito Experian, señala que la historia de crédito refleja el comportamiento positivo y negativo de los colombianos.
'Hoy en día, a diferencia de lo que comúnmente se piensa, la gran mayoría de información que reposa en DataCrédito Experian se refiere a hábitos positivos de pago, por lo que está lejos de ser una lista negra', señala la compañía.
Agrega que la historia de crédito se constituye en 'una herramienta muy importante que ayuda a los ciudadanos a acceder al crédito'.
Para TransUnion, contar con antecedentes y experiencia crediticia positiva aumenta las probabilidades de recibir más y mejores líneas de crédito.
El tiempo de mora
DataCrédito Experian explica que de acuerdo con la Ley de Habeas Data, el tiempo de permanencia del reporte negativo se cuenta así:
Si la mora es inferior a 2 años, la permanencia será del doble de la misma, contado a partir del pago de la obligación. Por ejemplo, si duró en mora 2 meses, el tiempo del reporte será de 4 meses.
Si la mora es igual o superior a 2 años, la permanencia será de 4 años contados a partir del pago. Por ejemplo, si duró en mora 3 años, la permanencia del dato negativo será de 4 años.
Para que la información sobre mora se elimine, es necesario pagar las obligaciones pendientes. De no hacerse nunca el pago, de acuerdo con la Corte Constitucional y la SIC, el dato negativo permanecerá un total de 14 años.
