Conocer las tasas de interés más bajas para adquirir un crédito hipotecario puede hacer la diferencia en el valor que paga el cliente al final. Sin embargo, no es el único elemento a tener en cuenta.
Si está pensando en comprar vivienda, conocer las tasas de interés del mercado hará la diferencia en el valor final de su inversión. Pero ojo que no es lo único.
Por un lado, el promedio de las tasas de interés de los créditos para Viviendas de Interés Social (VIS) es de 12,84 % y para viviendas No Vis es de 12,37 %, según el último informe de tasas y desembolsos de la Superintendencia Financiera.
Por ejemplo, al solicitar un préstamo de 250 millones de pesos, el banco le prestará 175 millones (70 %). A un plazo de pago de 10 años, con la tasa más alta del mercado (17,9 %), pagaría en realidad 324 millones de pesos, de acuerdo con una aproximación estimada con cuota fija y tasa de amortización mensual del 0,95 %. Mientras que con la tasa más baja (10,44 %), cancelaría 265 millones de pesos, manteniendo las mismas condiciones.
En cuanto a los créditos para vivienda VIS, la tasa de interés más alta es de 15,97 % y la más baja es de 10,10 %.
En este caso, según la Asociación bancaria de Colombia (Asobancaria), el valor de la cuota por millón de crédito es de 13.921 pesos para una tasa de interés de 15.95 % y de 10.539 de pesos para una tasa de interés de 10,10 %.
El cálculo supone un sistema de amortización de cuota constante en pesos y un plazo de 180 meses (15 años), sin incluir seguros.
Otros beneficios
Sin embargo, analistas del mercado explican que no es no es suficiente una tasa de interés baja a la hora de elegir un crédito. También es importante la entidad bancaria, que ofrece desembolsos rápidos, acceso a los beneficios otorgados por el Gobierno a la tasa de interés, así como flexibilidad en los plazos de pago y en las modalidades de crédito: cuota fija o en U.V.R. (Unidad de Valor Real).
Estos elementos son relevantes para escoger la entidad bancaria apropiada. Incluso, hay algunas que le permiten sumar los ingresos familiares necesarios para acceder al préstamo, apunta Juana Téllez, jefe de Estudios Económicos del BBVA Colombia.
Además, la entidad le debe informar la proyección estimada del crédito, de modo que usted se haga una idea de cuánto realmente pagará.
Después del estudio de crédito, podrá decidir si es más conveniente elegir, incluso, una vivienda que esté sobre planos o una terminada.
Efectos financieros
Sobre el impacto que tienen las tasas de interés de referencia del Banco de la República sobre los créditos hipotecarios, Jonathan Malagón, vicepresidente de Asobancaria explica que la transmisión de sus efectos no es automática. (A finales de febrero la junta del Emisor las situó en 7,25 % ).
Adicionalmente, aclaró que 'los TES (títulos de deuda pública) de largo plazo son referente para la tasa de interés de colocación de la cartera de vivienda'.
En este sentido, dice que durante 2016 las tasas de los TES de largo plazo estuvieron al alza y las tasas hipotecarias reaccionaron muy lentamente. 'Hoy muestran una tendencia decreciente que se comienza a observar en las tasas hipotecarias', indica.
En relación con los desembolsos, para 2017 se espera que se materialicen las entregas de las viviendas vendidas en 2015 y 2016, que tuvieron crecimientos importantes.
'Se prevé que los desembolsos de este año se mantengan en niveles similares a los de 2016, cuando sumaron 13,5 billones de pesos, incluyendo créditos de vivienda y operaciones de leasing habitacional', agregó Malagón.
Cartera de vivienda
La modalidad de crédito de vivienda tuvo un crecimiento sostenido a tasas reales anuales positivas de 8,45 %.
Así lo indica la Superintendencia Financiera en su informe 'Actualidad del Sistema Financiero Colombiano'.
Este señala que la expansión de la cartera (saldo de deuda) de vivienda contribuyó al incremento real anual de 1,28 % de la cartera bruta (total). Aquí se incluye el Fondo Nacional del Ahorro (FNA), con datos a febrero de 2017.
La cartera de vivienda alcanzó los 56,4 billones de pesos en dicho periodo, apoyada principalmente por la Vivienda No VIS (clase media).
Tome nota de las opciones que debe tener en cuenta al para elegir la mejor opción de crédito hipotecario.
Subsidios activos para vivienda
-Frech II: Otorga 4 % de subsidio a la tasa de interés para adquir créditos para vivienda VIS.
-Frech No VIS: 2,5 % sobre tasa de interés, para viviendas No VIS entre 135 y 335 salarios mín.
-Mi casa ya cuota inicial: subsidio de 4% en tasa de interés y hasta 20 salarios mínimos en cuota inicial para hogares con ingresos de 2 a 4 salarios mínimos interesados en una vivienda VIS.
